- Son dos de los sistemas más difundidos en el mundo para abonar sin usar efectivo.
- Bancos, billeteras, tarjetas y otros actores del sistema buscan dar masividad .
- El Banco Central avanza para que el sistema sea "interoperable". De qué se trata.
La tecnología ya venía cambiando las formas de pago en los últimos años, pero la pandemia aceleró las transformaciones y el desarrollo de nuevos productos y soluciones.
Del lado del usuario pagador, las operaciones presenciales tienen hoy tres opciones: efectivo, tarjeta o celular. Y, si se deja de lado el uso de billetes, los pagos con el plástico y el dispositivo móvil tampoco son únicos: las tecnologías que hay por detrás fueron cambiando.
En las tarjetas, primero fue la banda, luego el chip y ahora el contactless (sin contacto) que tiene por detrás la tecnología denominada NFC (comunicación de campo cercano, en inglés), también utilizada por los teléfonos inteligentes.
En el caso de los celulares, la que más se difundió en Argentina es el pago con QR, un código que permite acceder a la información de pago o cobro y realizar la transferencia. De todos modos, no es la única porque la tecnología: NFC también permite pagar con el smartphone o con otros dispositivos (pulseras, llaveros).
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) está por sacar una nueva reglamentación que se llamará Transferencias 3.0, para permitir el pago mediante transferencias bancarias, y uno de los puntos destacados es el QR interoperable .
Pros y contras
A nivel mundial, los pagos con QR son los elegidos en China y los contactless se popularizaron en Europa.
La utilización del QR tiene mejor adopción en países donde el efectivo era más utilizado y había menos comercios que aceptaran pagos electrónicos. Este fue el camino elegido por Mercado Pago (MP), la pionera en Argentina. "Empezamos con el QR contó Paula Arregui, vicepresidenta de MP, durante la conferencia Nuevo Dinero 2020 realizada esta semana.
La principal ventaja para la expansión de esta modalidad es que los comerciantes no tienen que tener un dispositivo para cobrar (Posnet, Lapos). Basta con imprimir el código QR en un papel o su exhibición desde el celular. Ahora se está trabajando en un QR del comprador.
Esto les permitió a MP captar muchos vendedores que no estaban ni siquiera bancarizados. "Llegamos a más de 1,3 millón de comercios, casi la mitad por montos muy chicos y muchos tienen la primera cobranza digital mediante esta herramienta. A muchos les permitió transformar su forma de cobrar, llegando al domicilio del cliente no sólo en locales físicos", agregó.
Competidor
En la otra vereda, las empresas que ya emitían tarjetas (Naranja, los bancos) o que no desarrollan la parte de pagos sino solo la de cobros (como Ualá) se están inclinando por el contactless.
"Hoy los pagos con plásticos son más del 90 por ciento del total de transacciones. El QR no aplica para los pagos online. Además, la tarjeta es la única forma universal de pago que sirve en Argentina y en cualquier otro país", opina Hernán Corral, CPO de Naranja X. Y agrega que no son sólo las tarjetas en su formato plástico, sino también se pueden usar en digital o a través de los teléfonos con NFC.
Desde la fintech de Naranja creen que el NFC va a imponerse porque tienen mejor experiencia de usuario. "Los pagos con QR requiere ingresar al teléfono, entrar una aplicación, hacer varios click y elegir una tarjeta. El contact less permite efectuar pagos con sólo acercar la tarjeta, dispositivo o móvil a la terminal de pago de forma inalámbrica", puntualiza.
Aunque estos plásticos están disponibles des hace tiempo, una de las limitaciones para la adopción masiva tiene que ver con las terminales de cobro que son diferentes a las de banda o chip. De todos modos, los nuevos dispositivos que están lanzando las empresas que se dedican a este segmento incluyen NFC.
Esta tecnología también permitiría, en un futuro, cobrar a través de un celular inteligente del comerciante. Para esto es necesaria la tokenización, un concepto en el cual está trabajando Prisma. "Lo que se hace es reemplazar el número de tarjeta por un token (código de 16 dígitos) en cada dispositivo o comercio.
De esa manera se evitan poner datos sensibles en cada punto de venta”, contó Alejandro Manoni, desde la empresa de medios de pago. Esto permite enrolar una tarjeta con un dispositivo móvil (teléfono, reloj, pulsera) y pagar con este sin contacto.
Múltiples opciones
En Argentina, las distintas empresas de tecnología y billeteras virtuales se alinearon atrás de una u otra: código QR o contactless. Aunque en el futuro inmediato no se descarta que las empresas de pago opten por ambas o incluso otras opciones.
Es el caso de la flamante Getnet, la solución de cobro que acaba de lanzar Santander Río y que pretende incursionar en todas las tecnologías, incluidas las no presenciales (link de pago, por ejemplo).
Para Patricia Guarnes, flamante CEO de PayPerTic + simple, ambas tecnologías son "la evolución natural de métodos de pago más simples, más rápidos, y menos costosos para los comercios y los emisores". Hoy la firma que pretende abarcar el proceso completo de pago en todas sus etapas ya cuenta con la tecnología QR y está desarrollando NFC (contactless).
Incluso los actores más ligados a los plásticos están avanzando en el código QR interoperable. A principios de octubre, Visa anunció que implementará esta solución en Latinoamérica (el primer paso será en Uruguay) para que los comercios y usuarios puedan elegirla. Los primeros no necesitarán una terminal POS tradicional sino que podrán utilizar un teléfono y los consumidores pueden vincular sus tarjetas de crédito, débito o prepago para pagar con su celular.
Tecnología para comunicarse entre todos
Una de las claves del desarrollo, la masividad y competencia entre los distintos medios de pago es la llamada interoperabilidad del sistema. Esto es, que haya un mercado único, que se comunique en forma inmediata y a bajo costo.
En este régimen, que se llamará Transferencias 3.0, está trabajando el BCRA, con la intención de sacar la reglamentación en octubre y empezar con la primera etapa en diciembre.
Lo fundamental del nuevo sistema de pagos es que se pueda abonar a través de transferencias inmediatas entre bancos y entre billeteras virtuales. Hoy, la mayoría de las opciones son con débito en cuenta (tarjeta de débito), tarjeta de crédito, o transferencias entre usuarios de una misma billetera (como el QR de Mercado Pago).
Uno de los puntos principales será la interoperabilidad de los códigos QR. "Cada comercio va a tener su QR, el consumidor escanea y paga, y el comerciante recibe el pago en forma inmediata mediante una transferencia”, explicó en el encuentro Nuevo Dinero Carlos Hourbeigt, director Banco Central.
Hoy, cada solución de cobro solo permite recibir dinero de su propia billetera y no se comunica con otros. Así, si un comercio quisiera implementar distintas empresas para esto, debería tener QR diferentes.
Con la interoperabilidad, un mismo código sirve para diversas empresas. La idea del BCRA es establecer una comisión de 0,8 por ciento y que la mayor proporción vaya a las empresas que trabajan en el desarrollo del cobro, como Mercado Pago o First Data) que realizaron un trabajo para ampliar la red de comercios.
Las autoridades entienden que este incentivo de tener una mayor porción de la comisión podría impulsar a más empresas a desarrollar cobros, y no solo estar en la otra punta como emisores de pago (billeteras, tarjetas).
Desde MP, Paula Arregui, señaló que el principal desafío es una preocupación es la "escalabilidad y estabilidad de los riesgos sobre los rieles que nos vamos a montarnos. Si esto, al final del día no funciona bien, está el riesgo de que el comerciante termine no queriendo usarlo".
Las transferencias entre cuentas bancarias y cuentas virtuales se realiza a través de una cámara compensadora (Coelsa). Si esta modalidad se extiende a los pagos la cantidad de operaciones se va a multiplicar y la infraestructura tiene que estar lista para soportar este crecimiento, sin generar fricciones en el momento que un usuario quiere pagar.
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