- El Banco Central anunció el programa Transferencias 3.0.
- Una interfaz tecnológica permitirá articular billeteras electrónicas y cuentas bancarias.
- Además
- conecta en un solo sistema a tarjetas
- QR
- DNI
- solicitudes de pago y huella digital.
- Las acreditaciones a comercio serán inmediatas y con costos menores a los esquemas tradicionales.
El próximo 7 de diciembre debería marcar un antes y un después en el sistema de pagos y transferencias en la Argentina. Desde esa fecha, empezará a funcionar una interfaz tecnológica que articulará cuentas bancarias con billeteras electrónicas; facilitará el abono de manera virtual y ampliará el uso del celular ya que a las tarjetas sumará los códigos QR, DNI, solicitudes de pago y biometría (por ejemplo, huella digital).
Al menos esta es la intención del Banco Central de la República Argentina (BCRA) con el programa Transferencias 3.0, que aprobó ayer jueves y con el que espera cerrar la brecha entre la banca tradicional y las fintech (banca digital), además de promover una mayor inclusión financiera.
"La decisión de impulsar un sistema interoperable hace que las transferencias sean más baratas y que la gente encuentre modos de pago más ágiles", dijo Miguel Ángel Pesce, presidente del BCRA.
Cómo funciona
El programa crea lo que se denomina una Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP), una plataforma abierta sobre la cual operan entre sí todas las cuentas, las bancarias y las billeteras virtuales.
Por ejemplo, si una persona va a un negocio y compra un producto, puede abrir su aplicación de lectura de código QR y pagar desde una cuenta bancaria, de pago o desde una billetera electrónica mediante una transferencia, tanto interbancarias como intrabancarias y entre diferentes esquemas de pago.
Esto marca una diferencia respecto al actual sistema, que sólo permite pagar mediante una tarjeta de débito (o crédito si uno lo financia).
El comercio recibirá la acreditación en forma automática y con carácter irrevocable, ya que el sistema funcionará los siete días de la semana durante las 24 horas del día.
Además, a diferencia de lo que sucedía hasta ahora, el comercio podrá tener un solo código QR gracias a la interoperabilidad del sistema, y no como sucedía hasta ahora que debía tener un código QR por cada operador (Mercado Pago, Ualá, etc.)
Según el BCRA, como el sistema desincentiva el uso de billetes y monedas, termina con los gastos ocultos que tienen los comercios por el manejo de efectivo (transporte, almacenamiento o seguridad).
Pero además, como es abierto, se espera más competencia para la provisión del servicio a los negocios, por el cual pagarán comisiones no mayores a 0,8 por ciento.
El programa Transferencias 3.0 incluye una serie de beneficios para las mipymes. En los primeros tres meses, no abonarán las comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio y por los primeros 50.000 pesos que facturen cada mes; luego, tendrán que abonar la comisión de hasta 0,8 por ciento.
A su vez, la autoridad monetaria trabaja con otros organismos nacionales y provinciales para que no efectúen las retenciones que habitualmente aplican a las transferencias de cuentas de este sector.
Paralelamente, el BCRA anunció que busca simplificar la regulación sobre transferencias electrónicas de fondos para admitir cualquier caso de uso (persona a persona, persona a empresa, empresa a empresa, etc.) y facilitar la competencia entre operadores como Coelsa, Interbanking, Link y Prisma.
El programa prevé, en una segunda etapa, crear una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar de calidad ISO 20022.
La pandemia maduró el sistema
Para José Simonella, presidente del Consejo Profesional de Ciencias Económicas (CPCE) de Córdoba, la pandemia del virus Covid-19 aceleró la adopción de estas tecnologías, que ya estaban disponibles en tiempos previos al coronavirus, pero que necesitaban nuevas regulaciones del BCRA y una maduración tanto de los consumidores como de los negocios.
"Un dato importante es que esto ayudará a formalizar más la economía, porque operaciones que antes estaban fuera del sistema ahora quedarán registradas, y así uno puede aspirar a que algún día pueda bajar la presión tributaria", agregó.
Por su parte, desde Mercado Pagos, la división financiera de Mercado Libre que implementó el sistema de pagos con código QR en 2018, se manifestaron a favor de este nuevo esquema.
"Desde Mercado Pago participamos en el proyecto de Transferencias 3.0 y la interoperabilidad QR. El aumento de la competencia es muy importante para reducir precios y aumentar la calidad del servicio", dijo Alejandro Melhem, gerente general para Argentina, Uruguay y Perú.
El código QR nació en Japón a finales del siglo pasado y es el método de pago electrónico más popular en China.
Desde 2018 hasta la actualidad, Mercado Pago invirtió 33 millones de dólares para generar la red de cobros y pagos que tiene más de 1,3 millones de comercios y 4.500 taxis adheridos, al tiempo que lleva canalizados 86 millones de pagos.
El código QR es muy utilizado por las mipymes. De hecho, 93 por ciento de los comercios adheridos a este operador factura menos de 50 mil pesos por mes y 51 por ciento de los pagos son por menos de 700 pesos.
Al respecto, Natalia Mautino, gerente para Córdoba y Cuyo de Pay per TIC, explicó que esto ayudará a reducir el uso del dinero en efectivo, que hoy representa el 80 por ciento de todas las operaciones.
"Hoy las fintech y las tarjetas compiten por ese 20 por ciento restante; con este programa crecerá la torta y habrá más competencia", resaltó.
De hecho, a partir de la unión entre Pay per TIC y + Simple, la empresa bucará meterse más de lleno en la competencia por darle servicios de pagos a los comercios, según confirmó Mautino.
