Reducir el uso del efectivo en la economía es un objetivo, tanto de inclusión financiera como de política frente a la informalidad y el avance de los medios de pago digitales son un aliado en esta finalidad.
En los últimos años, Argentina vivió grandes cambios tecnológicos en el sistema de pago que están generando resultados en la reducción de la utilización de efectivo.
Si bien la elevada inflación hizo su parte (ya que los billetes, aún los de mayor denominación, perdieron rápidamente su poder de compra), hay una herramienta que sobresale en el país: las transferencias, tanto en forma directa como en los pagos con QR.
Este es un dato destacado del último Informe de Inclusión Financiera del Banco Central de la República Argentina (BCRA) que muestra que, en 2024, “se observó un continuo crecimiento de los pagos electrónicos en detrimento del uso del efectivo”.
El informe destaca que “este sendero conlleva un efecto positivo en términos de inclusión financiera dado que los pagos electrónicos constituyen la puerta de entrada a otros servicios financieros. No sólo en términos de generar una huella digital para un potencial acceso al crédito, sino que su uso propicia el ahorro y la inversión”.
Pagos electrónicos “versus” el efectivo
En Argentina, el avance de los medios digitales no tiene pausa en los últimos años. Según el BCRA, en 2024, la cantidad de pagos electrónicos creció un 45% frente al año anterior, superando las 28,3 transacciones por adulto, promedio por mes.
En diciembre de 2022 habían sido 13,1 y, en el mismo mes de 2023, 19,5.
Por el contrario, la cantidad de extracciones de efectivo por adulto se redujo de 2,8 a 2,7 veces en el último año.
Así, la relación entre los pagos electrónicos y las extracciones de efectivo (tanto en monto como en cantidad de operaciones) vienen creciendo en forma sostenida desde la pandemia. De una relación de 2 a 1 en 2019, la relación aumentó en forma constante hasta superar los 10 pagos electrónicos por cada extracción a fin de 2024.
La relación es aún mayor si se analiza el monto que tuvo una brecha superior a 15 veces en 2024.
Dentro de los pagos electrónicos se incluyen pagos inmediatos (transferencias y pagos con transferencia interoperables, en general a través de un código QR), tarjetas (débito, crédito y prepaga) y débitos inmediatos y directos.
Entre las extracciones de efectivos se contabilizan las que se realizan por cajeros automáticos y las extrabancarias (en comercios o empresas de cobranza).
Transferencias, la “estrella” de los pagos digitales
En Argentina, un punto de inflexión para el despegue de los medios de pago electrónico fue la puesta en marcha del sistema Transferencias 3.0.
Y, con esto, dos herramientas que hoy son las más utilizadas: las transferencias inmediatas y los pagos con transferencia, en general, implementados a través de pagos con QR interoperables.
Dentro de los 28,3 pagos electrónicos promedio mensual que realizó cada adulto en 2024, las transferencias son las más numerosas con 13,9 operaciones.
Es el doble de los pagos que se hacen con tarjeta de débito (6,8 por mes) y superan aún más a los pagos con tarjeta de crédito (4 por mes). Muchos más atrás están los otros medios digitales: pagos con transferencia (1,4 operaciones), débito inmediato (Debin) con 1 y tarjeta prepaga con 0,9 mensual.
El crecimiento del uso de las transferencias se aceleró en los últimos dos años: pasó de 3,6 operaciones mensuales por adulto en 2022, a 7,6 en 2023 y 13,9 en 2024. El año pasado, crecieron 83,2%, el doble que el aumento del total de medios de pagos electrónico.
En monto, el aumento anual fue menor (20,4% de las transferencias, frente al 12,7% del total). Así, las transferencias representaron el 68% del monto pagado por medios electrónico en 2024.
El Banco Central destaca como ventajas de las transferencias un esquema de acreditación instantánea, de fácil acceso para el usuario y el receptor a través de las billeteras y sin comisiones de envío y recepción del pago.
Según el BCRA, “la caída del monto promedio de las operaciones con medios de pagos electrónicos supone una sustitución del efectivo en los pagos habituales y de bajo monto”.
Participación del efectivo en las ventas
La entidad monetaria también destaca una disminución del efectivo en las ventas de supermercados y electrodoméstico.
Según el informe, la participación del efectivo sobre el monto total de ventas en supermercados pasó de un 29% en 2022 a un 18% en 2024, mientras los montos abonados con tarjeta de crédito avanzaron siete puntos porcentuales (del 38% al 45%). En electrodomésticos la baja del pago con efectivo fue menor pero también se produjo (de 17 a 12%).
Esta menor participación se observa también en el Reporte Global de Pagos 2025, que elabora Worldpay en todo el mundo.
Según este informe difundido por la Cámara Argentina de Fintech, el uso del efectivo en las terminales POS (dispositivos de lectura, presencial) cayó en Argentina, del 54% en 2019 al 25% en 2024. Y proyectan que seguirá bajando hasta el 16% en 2030.
En esta modalidad de compra, el mayor terreno lo ganaron las billeteras digitales (al pasar del 4% al 25% en los últimos 5 años) y las transferencias persona a persona (8% en 2024 cuando no existían en 2019, ya que el sistema Transferencias 3.0 se puso en marcha en diciembre de 2020).
En el comercio electrónico, el uso del efectivo es aún menor. En 2019 era del 16% del total de las ventas y cayó al 4% en 2024, con una estimación de sólo el 1% en 2030.
Aquí también hay una mayor participación de billeteras digitales (de 20% a 34% entre 2019 y 2024) y transferencias (del 8% al 14%). En cambio, el uso de tarjetas de crédito se redujo del 47% al 27% mientras las tarjetas de débito y prepagas aumentaron del 10% al 19%.
