Por estos días de altísima inflación y tras la subas de tasas que hubo en 2022, el plazo fijo ha ganado terreno como la opción de bajo riesgo y más segura para “ganarle o empatar” a la inflación. Con las tasas vigentes del Banco Central, el año pasado durante algunos meses se ubicó apenas por encima del IPC. No siempre se “gana”.
El gran desafío de los argentinos es “hacer rendir” los ahorros y ganarle a la suba constante de precios, aunque es una tarea complicada.
Ahorrar en dólares es muy difícil ante las múltiples restricciones impuestas por el Gobierno nacional.
El dólar y el plazo fijo se presentan como las inversiones más tradicionales y usadas por los pequeños ahorristas, pero también existen algunas opciones de inversión, como las de las billeteras virtuales, que pueden ayudar a resguardar el valor de nuestros ingresos a través -en algunos casos- de los Fondos Comunes de Inversión.
Otra alternativa, que garantiza conservar el 100% del capital, más la inflación del periodo es el Plazo Fijo Precancelable en UVAs, es decir, que el capital se actualiza según la inflación, más un rendimiento (en torno al 1%).
En este caso, la ganancia real es mínima, pero no hay pérdida frente a la aceleración inflacionaria.
En qué otras herramientas puedo invertir mi dinero
Estos dos instrumentos, Plazo Fijo y Plazo Fijo Precancelable en UVAs, tienen un punto negativo y es que obligan al ahorrista a inmovilizar el capital durante al menos 30 días, en el primer caso, o 90 días en el segundo caso (aunque se puede precancelar a los 30 días como un PF tradicional).
En este contexto, es que muchos prefieren otras alternativas de mayor liquidez, que quizás “no le ganan a la inflación”, pero permiten obtener ganancias diarias de manera legal.
Cuáles herramientas ofrecen mejores tasas: las billeteras virtuales o el Plazo Fijo
Si nos centramos específicamente en el plazo fijo y la billetera virtual, encontramos varias similitudes y diferencias en estos dos tipos de activos. Pero, cuál es el que ofrece la mejor tasa y con cuál se necesita menos inversión para tener una ganancia de $ 10.000 en 30 días.
Si bien ambos son instrumentos de baja volatilidad que se pueden utilizar en pesos, la principal diferencia es que la inversión en Mercado Pago no es un plazo fijo, sino que es un Fondo Común de Inversión (FCI). En el casode Naranja X se habla de “cuenta remunerada”. “Podés activar la Tasa Nominal Anual (TNA) del 65% y hacer que tu plata rinda mucho más, osea generar intereses”, indica Naranja en su app.
Entre estas herramientas se pueden distinguir algunas importantes diferencias. La tasa en febrero -por ejemplo de Mercado Pago es del 62,9%-, menos que la de un plazo fijo.
Tipo de renta: el FCI de Mercado Pago no ofrece una renta fija, a diferencia del plazo fijo. Los porcentajes de rentabilidad de los fondos son estimaciones, lo que no implica que efectivamente se cumpla y el rendimiento puede ser inferior al esperado. En cambio, el plazo fijo tradicional tiene un piso de 75% anual, de acuerdo a lo establecido por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).
Riesgo del capital: en los plazos fijos, el riesgo asumido es casi nulo, ya que, a pesar de que la entidad financiera quiebre, el BCRA cuenta con un seguro en caso de que la empresa no pague. En tanto, FCI no es un depósito, por lo que no cuenta con dicho seguro, aunque están regulados por la Comisión Nacional de Valores.
Tiempo de colocación: En el plazo fijo, el tiempo mínimo de colocación es de 30 días, incluso en las alternativas precancelables. En tanto, el FCI de Mercado Pago no hay plazo mínimo, incluso, el dinero se encuentra siempre disponible y los intereses se depositan en un plazo no superior a las 72 horas en la cuenta.
PLAZO FIJO O MERCADO PAGO O NARANJA X
En 2022, el Directorio del BCRA elevó los límites mínimos de las tasas de interés sobre los plazos fijos de personas humanas, estableciendo el nuevo piso en 75% anual para las imposiciones a 30 días hasta 10 millones de pesos, decisión que mantuvo en el mes de octubre.
En el caso de Mercado Pago, al 6 de febrero de 2023, el rendimiento anual estimado es de 62,9% y se calcula a partir de cómo rindió el fondo en los últimos 30 días. Esta tasa puede subir o bajar, dependiendo de distintos factores que afectan la variación del valor del fondo, por lo que no garantiza que se obtengan los mismos rendimientos en el futuro.
Con este porcentaje de referencia, Mercado Pago paga un interés diario. La diferencia es que en la billetera virtual, las ganancias también pueden ser reinvertidas a diario.
Naranja X es similar a Mercado Pago pero la tasa en la actualidad es de 65% con un tope de 200 mil pesos de inversión pagar $ 356,16 por día.
Un plazo fijo de $ 100.000 a 30 días en el Banco Nación paga de intereses: $ 6.164,38.
Un plazo fijo de $ 200.000 paga de interese a 30 días $ 12.328,77.
