A la hora de pagar, es cada vez más común usar el celular para escanear un código QR. De hecho, esta modalidad más que se duplicó con la pandemia y la cantidad de billeteras virtuales se multiplicaron para llegar a más de un tercio de los adultos argentinos.
Pero, en muchas ocasiones, los usuarios se encuentran con que su aplicación no lee el código que tiene el comerciante. Además, muchos vendedores siguen prefiriendo el efectivo por sobre esta forma de pago.
Para atender estos y otros problemas de un sistema que cambió a pasos acelerados en menos de cinco años, desde el Banco Central (BCRA) y los actores del sector se impulsó el régimen Transferencias 3.0, que se puso en marcha en diciembre de 2020 en etapa de prueba y que desde el lunes 29 de noviembre debería estar funcionando a pleno.
Transferencias 3.0: de qué se trata
Cuando todos los actores estén interconectados, cualquier persona debería ir con la billetera de su celular, escanear el código QR que le muestre el vendedor y pagar sin problemas (impreso, en un dispositivo lector o en otro teléfono). Es lo que se llama QR interoperable y es el primer caso de uso de los pagos inmediatos que prevé Transferencias 3.0, pero en el futuro podrían desarrollarse otros.
Aunque este ideal difícilmente pueda lograrse en todos los casos, los actores del sector confían en que avance hacia esa dirección, y desde el BCRA se anticipó que los plazos previstos se van a cumplir.
El organismo difundió estos días precisiones de último momento, como la obligación de que las transacciones no demoren más de 25 segundos en acreditarse y que no sea necesario tener una tarjeta de débito para usar el dinero de una cuenta.
Este nuevo sistema, que cuenta con una regulación específica que fijó algunos estándares técnicos, prevé que los pagos se realicen a través de transferencias entre cuentas. Es la principal diferencia con la modalidad anterior, que se realizaba a través de tarjetas (de débito, crédito o prepagas).
Esto tiene, para el comerciante, la ventaja de que la acreditación del dinero es inmediata e irrevocable, además de tener una comisión máxima de 0,8 por ciento. Quienes promueven la medida entienden que estos temas reducen el incentivo a recibir efectivo.
“Es una iniciativa excelente. A nivel internacional, estas modalidades procesan un porcentaje muy alto de los pagos, porque no tienen el costo del procesamiento que hay que abonar a las tarjetas”, opina Fabián Barros Requeijo, CEO de la empresa de pagos recurrentes Pagos TIC.
Para el consumidor tampoco tiene costo y no es necesario tener ni asociar ninguna tarjeta (de débito o prepaga) a la billetera, que puede ser de bancos o no bancaria. Además, permite usar transferencias tanto desde una cuenta bancaria (con Clave Bancaria Uniforme, CBU) como de una cuenta virtual (con Clave Virtual Uniforme, CVU).
Ecosistema unificado
Para que este sistema funcione, muchas piezas necesitan trabajar en forma coordinada. Los actores de medios de pago son varios y están trabajando codo a codo: bancos y fintech que generan cuentas de origen, empresas que suman a los comercios (adquirentes como Mercado Pago o Fiserv), tarjetas, billeteras virtuales, firmas que procesan los movimientos de dinero en la red (Coelsa, Prisma con Banelco y Link). Algunos de ellos intervienen en dos o más etapas.
“Es un proceso sumamente complejo. El avance depende de desarrollos de varios jugadores: infraestructura de pagos, la normativa, los desarrollos de producto de las empresas interesadas en leer el QR y en las decisiones comerciales de cada billetera”, dice Agustín Onagoity, director de Mercado Pago.
La empresa (que opera como adquirente y billetera) está trabajando hace más de un año en la implementación, ya tiene más de 12.500 comercios interoperables, incluidos las grandes cadenas de supermercados, farmacias y locales de comida rápida. Ya tiene integradas las billeteras BNA+, Cuenta DNI, Yacaré, Reba, Ank y Modo.
“Actualmente, más del 25 por ciento del volumen de los pagos que se realizan con QR ya son interoperables y se realizan mediante transferencias. Estamos integrando todos los días nuevos comercios”, agrega.
Desde Fiserv (ex First Data), una de las primeras empresas en tener un QR dinámico e interoperable desde diciembre de 2020, se ofrece esta posibilidad a través del dispositivo Posnet y de sus nuevas terminales Clover.
“Contamos con más de 400 mil terminales POS y cerca de la mitad de ellas ya aceptan pagos con QR. Estamos trabajando y haciendo las actualizaciones correspondientes para que ese número continúe aumentando exponencialmente hasta alcanzar la migración de la totalidad de las terminales”, precisa Sergio Strólogo, director de Soluciones Globales de Negocios de la empresa, ante la consulta de La Voz.
La firma ya tiene integradas las billeteras Ank, Modo, Cuenta DNI y BNA+, y desde el 29 de noviembre se incorporarán las de Mercado Pago, Ualá y otras.
Esta nueva iniciativa fue también tema de uno de los paneles del encuentro anual de la Cámara Argentina de Fintech, “Argentina Fintech Forum”, que se desarrolló la última semana.
Sergio Terziotti, director de pagos instantáneos de Prisma (Banelco), y Atilio Velaz, CEO de Coelsa, remarcaron el trabajo en conjunto de las tres administradoras de redes (junto con Link).
“El principal desafío es asegurarse de que la transacción de cualquier usuario, con cualquier billetera, funcione bajo los mismos marco y normativa, más allá de la tecnología de cada uno”, destacó Velaz. “Cuando hablamos de interoperabilidad, implica un trabajo entre las tres redes para cruzar las transacciones de un emisor a otro, y que el dinero vaya a parar al lugar correcto. Es algo que costó mucho trabajo porque son tecnologías distintas que hubo que integrar”, agregó Terziotti.
El ejecutivo remarcó que Argentina es el único caso en el mundo donde se está tratando de lograr una interacción en las redes. En Brasil hay una sola, y en otros países hay redes cerradas que no se comunican.
Desde las billeteras virtuales, Maia Eliscovich Sigal, directora de Ualá Bis, resume. “El desafío es poder comunicarle al usuario que está muy acostumbrado a preguntar si se acepta o no una billetera, y que el comercio entienda cómo está cobrando. El pago inmediato nos va a poner una enorme presión a todos para dar un excelente servicio, con calidad garantizada de punta a punta”.
Lo más importante que todos los jugadores remarcan es que la experiencia del usuario será clave para que la modalidad sea adoptada, tanto por el vendedor como por el consumidor.
Si esto tiene éxito, será un paso grande para reemplazar el uso de efectivo, el principal objetivo del sector.
Los medios digitales se dispararon con la pandemia
Bancarizados. Según el BCRA, a junio de 2021, 31,6 millones de argentinos tenían cuenta bancaria (CBU); y entre ellos, 11,5 millones también poseían una billetera virtual (CVU). Además, 1,1 millones tenían sólo CVU.
Pagos electrónicos. En el primer semestre de 2021, la cantidad por adulto creció 40 por ciento interanual. Del total de pagos con medios electrónicos, las transferencias representaban cuatro por ciento en 2016 y pasaron a ser el 23 por ciento en 2021 (primer semestre).
Transferencias. En el primer semestre de 2021, cada adulto realizó 1,6 transferencias por mes, 35 por ciento más que el semestre anterior. Un 30 por ciento se inicia en cuentas diferentes al destino (CBU a CVU y CVU a CBU).
