A cuatro meses de que entró en vigencia el sistema Transferencias 3.0, el uso del pago con código QR interoperable se está expandiendo de manera importante aunque todavía hay muchos puntos por mejorar para que sea masivo.
La modalidad, basada en una norma del Banco Central (BCRA) elaborada en conjunto con los actores del ecosistema, establece el pago inmediato con transferencias.
Hasta ese momento, los pagos electrónicos en un comercio se hacían a través de la red de las tarjetas (de crédito, débito o compra). Con esto, el dinero pasa en forma directa y en el momento de la cuenta bancaria o virtual del consumidor a la cuenta del vendedor.
Es un sistema que (con algunas particularidades diferentes) ya se usa en Brasil y que ofrece muchas ventajas para quien paga y quien cobra.
Para el usuario, la posibilidad de pagar leyendo el QR de cualquier marca reduce los problemas del sistema anterior, que sólo permitía leer el código de la misma billetera o la misma red.
Para el comercio, al ser una transferencia, el dinero se acredita en forma inmediata y es irreversible. Además, tiene comisiones máximas establecidas por la norma, que son inferiores a los otros métodos de cobro.
Qué está pasando
La puesta en marcha de Transferencias 3.0 llevó bastante trabajo de parte de los diversos actores y desde la Cámara Argentina de Fintech se analizó la evolución en estos primeros meses en una charla encabezada por el director ejecutivo, Mariano Biocca, y coordinada por Jorge Zanabone, CEO de Yacaré.
Ambos destacaron que ya hay más de 15 billeteras que permiten hacer transferencias inmediatas a través del QR.
El gerente de Medios de Pago del BCRA, Matías Gutiérrez Girault, dio algunos números de lo que implica esta operación: al iniciar el sistema, el 29 de noviembre de 2021, las operaciones con QR interoperable con transferencias inmediatas eran alrededor de 30 mil por día y en la actualidad subieron a 63 mil diarias. El ticket promedio es de dos mil pesos, lo que implica un volumen de 1.500 millones de pesos por mes.
Maximiliano Gueroyte, gerente de Desarrollo de Producto de Coelsa (una de las tres redes que procesan este tipo de pagos) confirmó la tendencia ya que, en el mismo período, se duplicaron los pagos procesados.
En el encuentro también participaron Gustavo Tokashiki, de Ank; Maia Eliscovich, directora de Ualá Bis; y Agustín Onagoity, director de Mercado Pago, que ofrecieron la visión de billeteras y aceptadores. Todos destacaron la necesidad de trabajar en la “usabilidad” para que el pago funcione sin problemas al momento que el consumidor lo realiza.
Onagoity también señaló que, pese a que ya lograron llevar la herramienta a 1,3 millones de comercios, es un desafío trabajar para que más negocios conozcan de qué se tratan los QR interoperables (y las diferencias con los otros QR).
Próximos pasos
El 28 de febrero, el Banco Central emitió la Comunicación A 7462 que establece definiciones para los distintos actores del sistema, en particular los Proveedores de Servicios de Pago (fintech que operan como PSP).
Además, se creó un nuevo registro de billeteras interoperables que tiene un primer plazo de inscripción a mediados de abril. “Este registro es diferente al de PSP porque puede haber tanto PSP como billeteras bancarias. Busca una mejor aplicación de la norma y que el producto funcione mejor”, explicó Gutiérrez Girault.
En la práctica, las tres redes que administran el sistema (Coelsa, Link y Prisma) otorgarán una certificación de interoperabilidad a las billeteras interesadas para que puedan inscribirse en el BCRA. Serán estas las que validarán que la herramienta esté en condiciones de leer todos los QR. Es un tema no menor porque la integración hoy se hace uno a uno entre la billetera y el proveedor del QR.
